解码城商行转型升级的“湖州样本”

　　如何在激烈的市场竞争中突围，走出特色化发展之路，这是摆在每一家城商行面前的生存命题。

　　“大不一定强，小未必不能强。”在湖州银行，中国证券报记者听到了清晰的发展定位和自信的战略规划。

　　回顾十余年改革路，尽管在地域、资金、技术等方面受限，但湖州银行交出了一份高质量发展的答卷：通过深耕本土，与地方经济转型升级良性互动，资产规模连年增长，资产质量持续向好；打造绿色金融的“金字招牌”，绿色信贷占比远超全国商业银行平均水平。同时，历时1年4个月，湖州银行冲刺A股近期获证监会反馈，这意味着湖州银行在上市的道路上又迈出重要一步。

　　“湖州银行将通过创新绿色金融和上市探寻出一条可持续、可复制、可推广的道路，为中小城商行高质量发展提供湖州银行方案。”湖州银行党委书记、董事长吴继平对中国证券报记者说。

　　绿色金融打造金字招牌

　　在湖州银行，每一个客户的每一笔业务都有绿色程度的贴标、环境风险等级的贴标，每一笔项目贷款都有具体的环境效益量化测算。

　　“银行做得好，关键是要准确把握产业发展趋势，做优资产结构。地方中小银行想要做得好，更要在地方经济发展中寻找机遇。”吴继平对记者说。在他看来，湖州银行提出绿色金融战略是“天时、地利、人和”的选择。一方面，湖州是首批全国绿色金融改革创新试验区，地方经济转型发展蕴含大量绿色发展的融资需求；另一方面，在银行同业林立的竞争环境中，湖州银行也非常需要一张有辨识度的名片。

　　随着湖州银行确立绿色金融战略，一系列先行先试的创新与探索就此展开。2016年至今，湖州银行出台了全国首部城商行战略规划，设立了全国首家城商行绿色金融部、首个城商行绿色小微企业专营支行，推出全国首套城商行绿色信贷评价标准，成为境内第三家“赤道银行”、中英首批环境信息披露试点银行、联合国首批可持续银行倡议机构成员。不久前，湖州银行发布了“碳中和”银行建设规划路线图，将在2025年、2030年前实现自身运营的“碳达峰”和“碳中和”。

　　在采访过程中，中国证券报记者被湖州的碧水青山深深吸引，而碧水青山之外的一张张绿色成绩单，更是让人感叹，原来湖州银行提出的“绿色金融”早已不是停留在理念上，而是转化为实实在在的生产力。

　　湖州吴兴织里镇，是全国知名的童装产业区，充满活力的产业背后，是砂洗、印花等高污染的配套生产环节。此前，分散在吴兴各地的砂洗印花作坊一度达1100余家，生产运营粗放，环境污染严重。

　　为改变童装企业“低散乱”的生产经营方式，吴兴启动湖州吴兴童装产业环境整治配套园（“砂洗城”项目）建设。为此，湖州银行首创“绿色园区贷”，通过对集中入园小微企业实施优惠利率、配套优质服务、简化贷款程序、降低准贷门槛、注重全程监控等方式，推动产业绿色化发展。

　　昔日污泥浊水，如今旧貌换新颜。随着产业集群效应持续显现，这一极具地方产业特色的绿色金融创新产品，实现了产业经济效益、生态效益、社会效益全面提升，也成为浙江省著名的绿色转型范例。到5月末，像这样的绿色贷款，湖州银行已经投放了114亿元，占到了该行所投放的全部贷款的23.59%。

　　前行足音铿锵。湖州银行行长方锋杰告诉中国证券报记者，除了加紧布局扩大绿色业务外，湖州银行还在做一项重要工作，就是突破制约绿色金融的瓶颈，成为首家创建覆盖全部信贷业务的绿色信贷管理系统的城商行。

　　“以大数据和人工智能技术为依托，通过标准化操作流程，解决目前制约绿色信贷发展最大的问题，也就是信息不对称。”在湖州银行总行，绿色金融部负责人方夏莹一边演示这套系统，一边向中国证券报记者解释道。

　　一旦企业发生环境社会方面的负面事件，这套系统会第一时间发送至湖州银行客户经理，启动实时的贷后检查和管理。截至2020年年底，该系统累计处理约4万笔业务，对234笔项目贷款进行环境效益测算，实现自动上报监管部门相关报表超百次。据记者了解，湖州银行工作效率已大幅优化，数据报送时间至少缩短到了原来的三分之一，报表统计人员劳动力节约三分之二。

　　这项改革尝试，为协助监管部门开展宏观政策研究和促进地方互动及绿色金融的协同发展提供技术方面的创新经验。绿色金融，成了湖州银行在改革发展中“逢山开路、遇水架桥”的金字招牌。

　　深耕本土助力小微企业

　　“评价一个城商行的好坏，不能单纯看规模和利润，更要看是否能服务本地经济，特别是中小企业。”吴继平说。谈到湖州银行的生存法则，他告诉记者，尽管很多城商行进行了多元化发展布局，但湖州银行一直坚持的是深耕本土、坚守主业的原则，争取“做精”而不是盲目“做大”。

　　近年来，尽管国家高度重视小微企业融资难、融资贵的问题，但是实际上，信息不对称、小微企业的特殊性及“小额、高频”的融资需求特点，使得传统大型金融机构难以触达更多的小微企业。

　　这恰恰给湖州银行做深做强“普惠金融”创造了机会。“我们银行的工作人员要深入湖州的每一个村、每一个社区，甚至是每一幢楼、每一个山坳。老百姓需要什么、小微企业最紧急的问题，我们都能第一时间掌握。”吴继平说。这些被第一时间传达到总部的基层金融需求，也成了湖州银行金融创新的源泉，由此制定出多个符合湖州当地实际情况的非标准化产品，抢占了市场先机，赢得了客户。

　　位于湖州的诗奈尔家居有限公司，是一家专注做绿色环保户外家具的企业，年销售额近2亿元，产品85%出口北美、欧洲等地。就在几年前，这家公司还是一个刚刚创业的小微企业，由于没有抵押物，贷款申请被多家银行拒绝。创始人方孝荣告诉记者，当时公司生产和经营亟需流动资金支持，湖州银行当时的200万元信用贷款，不仅解了燃眉之急，更是让他有底气抓住市场机会并迅速做大。

　　他口中的那笔信用贷款，正是湖州银行通过基层调研发现的———当地很多资质良好的小微企业因为缺乏担保无法融资，湖州银行因此打造了“诚信通”产品。

　　这笔资金，不仅给湖州培育出一家优秀的绿色户外家具企业，也给湖州银行带来一个长期客户。“企业的业务做大了，也有很多大银行来找我们，有一些条件也很优惠，但我们大部分存款、贷款业务都会优先选择湖州银行，因为这么多年的陪伴，相互之间的了解和信任是其他金融机构不能比拟的。”方孝荣对记者说。

　　在他看来，银行是“锦上添花易，雪中送炭难”。湖州银行和其他金融机构最大的不同，在于它对企业陪伴式的服务，在企业不同阶段帮助企业解决问题，这也是本地小微企业会选择湖州银行的原因所在。

　　这仅仅是湖州银行陪伴小微企业成长的一例。记者了解到，仅“诚信通”一项业务，湖州银行十年间累计发放28.9亿元，服务企业1450户。

　　深耕、下沉、陪伴、帮助……在湖州采访期间，记者无时无刻不感受这家地方银行“润物细无声”的力量和韧劲。在营业结束后，湖州银行基层网点工作人员“关门不下班”，还会花两个小时走街串巷，目的只有一个，及时了解市民需求。只要客户有金融服务需求，湖州银行的客户经理少则十分钟，最多半小时就能出现在客户面前。2020年一年间，湖州银行客户经理累计走访了7000余户实体企业，新增贷款达81亿元，减费让利约1.5亿元。

　　这样自上而下不断“深耕”，也让湖州银行构建出“金融助力小微企业”的良性生态圈。尽管湖州银行三年普惠小微贷款余额实现翻番，但不良率持续下降。截至2020年年末，湖州银行不良贷款余额3.7亿元，不良率0.84%，较年初下降0.16个百分点。

　　“无论市场如何变化，对于湖州银行来说，只要我们把根扎实扎深，就可以做到‘任他风吹雨打，我自岿然不动’。”吴继平说。

　　开放合作开启竞合新征程

　　竞争，如影随形。浙江作为中国民营经济最活跃的省份之一，更成为各大银行争夺的重点区域。尽管有着忠实的客户，但多位湖州银行有关负责人坦言，随着近几年大型银行业务下沉，中小银行在盈利能力、信用风险等方面的确承受较大压力。数据显示，目前大型银行抵押类普惠贷款年化利率普遍在3.85%至4%之间，甚至低于大多数中小银行的盈亏平衡点，利率价格战导致优质小微企业贷款从中小银行向大型银行“搬家”。

　　吴继平告诉记者，大行与小行之间既是竞争关系，也不乏合作基础。与大银行相比，包括湖州银行在内的城商行普遍存在资金渠道欠缺、成本较高、资质牌照不足、智能化水平不高等问题。与此同时，大银行面临着因为不熟悉当地情况，没有良好的客户基础和网点渠道等问题，制约其小微贷款的落地。

　　“聚焦深耕地方这项优势，湖州银行与大行展开错位竞争的同时，也在通过对内和对外合作方式，共同把小微金融服务蛋糕做大。”吴继平对记者说。

　　开放合作成为湖州银行发展的重要密码。记者了解到，去年新冠肺炎疫情暴发以来，湖州银行与中国进出口银行浙江省分行签署《深化合作协议》，累计向区域内小微企业发放低利率贷款15亿元，其中“订单+清单”出口企业9亿元。

　　“大行特别是政策性银行能够解决小微企业‘融资贵’问题，但很难解决‘融资难’问题。城商行恰恰相反，通过与政策性银行合作，我们叠加了政策性银行的资金成本优势和我们地方银行的人缘地缘优势，走出了一条真正能够解决小微企业‘融资难、融资贵’问题的现实路径。”吴继平说。

　　不仅与政策行合作，湖州银行还与南京银行、杭州银行等城商行合作，通过联合贷款、银团贷款等各种方式解决本地客户的资金难题。

　　此外，在“一带一路”倡议的背景下，湖州银行加快对外合作步伐。湖州银行目前已与孟加拉国48家本土银行中的42家建立代理行合作关系。湖州银行2015年推出信保项下“福费廷”业务，较好地解决了外贸企业出口孟加拉等国信用证融资难、融资贵的问题，受到外贸企业普遍欢迎。

　　不久的将来，湖州银行与孟加拉国的合作模式，有望被广泛复制到印度、越南、斯里兰卡、尼泊尔等国。心怀梦想的湖州银行人新一轮开放发展蓝图正徐徐展开……